Quando una coppia si separa, il mutuo della casa familiare può diventare uno dei problemi economici più delicati da affrontare.
Se il finanziamento è cointestato, la separazione non modifica automaticamente gli obblighi assunti verso la banca. Anche se la casa viene assegnata a uno solo dei coniugi, entrambi continuano a essere vincolati al contratto di mutuo secondo le condizioni originariamente sottoscritte.
Chi deve pagare il mutuo dopo la separazione?
Gli ex coniugi possono stabilire che le rate vengano pagate soltanto da uno dei due. Questo accordo può essere inserito nelle condizioni della separazione e può regolare i rapporti economici tra le parti.
Tuttavia, un accordo tra gli ex coniugi non libera automaticamente l’altro soggetto dagli obblighi nei confronti della banca.
Se entrambi risultano intestatari del finanziamento, l’istituto di credito può continuare a considerarli entrambi debitori, indipendentemente da quanto stabilito tra loro.
La questione diventa particolarmente importante se il coniuge che si è impegnato a sostenere le rate smette di pagare. In quel caso, la banca potrebbe rivolgersi anche all’altro intestatario, nei limiti previsti dal contratto.
Come togliere un ex coniuge dal mutuo?
Una possibile soluzione è l’accollo del mutuo da parte del coniuge che rimane proprietario o utilizzatore dell’immobile.
L’accollo, però, non comporta automaticamente la liberazione dell’altro debitore. Perché ciò avvenga è normalmente necessario il consenso della banca.
L’istituto di credito può verificare se il coniuge che dovrebbe restare unico debitore possiede un reddito e una situazione patrimoniale sufficienti a garantire il rimborso del finanziamento.
La banca, quindi, non è obbligata ad accettare la modifica.
Casa assegnata e proprietà non sono la stessa cosa
È importante distinguere anche tra assegnazione della casa, proprietà dell’immobile e intestazione del mutuo.
L’assegnazione della casa familiare a uno dei coniugi, ad esempio per tutelare i figli, non determina automaticamente il trasferimento della proprietà.
Allo stesso modo, essere proprietari della casa non significa necessariamente essere gli unici obbligati al pagamento del finanziamento.
Per questo, in caso di separazione, è utile valutare separatamente tre aspetti:
- chi è proprietario dell’immobile;
- chi deve sostenere le rate nei rapporti tra gli ex coniugi;
- chi rimane obbligato nei confronti della banca.
Quali soluzioni possono essere valutate?
A seconda della situazione, oltre all’accollo possono essere prese in considerazione altre possibilità, come la vendita dell’immobile con estinzione del debito residuo, una rinegoziazione del finanziamento o una diversa regolazione economica tra le parti.
Prima di definire gli accordi di separazione è quindi consigliabile verificare il contratto di mutuo, il capitale ancora da rimborsare, la proprietà dell’immobile e la sostenibilità delle rate.
Una corretta assistenza legale consente di evitare accordi che funzionano soltanto tra gli ex coniugi ma non producono gli stessi effetti nei confronti della banca, riducendo il rischio di future contestazioni e difficoltà economiche.
